數字貨幣的流通與認知

正如二十年前的互聯網一樣，區塊鏈正在悄然改變著我們的生活。著名物理學家張首晟教授說過：區塊鏈技術是互聯網世界新的分合轉折點。

從比特幣誕生之日起，區塊鏈技術即進入大眾視野，互聯網時代以此為轉折點，進入了下半場。站在歷史的維度看，區塊鏈已然成為了大勢所趨，我們將不可避免地迎接這一波前所未有的大浪潮。

數字貨幣的流通與認知

世界上超過22％的成年人沒有銀行帳戶或支付服務帳戶。還有一些金融或者銀行服務需要高額的服務費。

在美國使用自動取款機的平均費用為4.92美元。銀行服務的費用極高，算上賬戶管理費，轉賬費和銀行收取的所有其他費用，您會發現這些費用可以而且占您資金的很大一部分，對于普通人來說，這是一個負擔。

我們需要一個更高效，更經濟和更具包容性的金融體系來滿足世界的需求。我們需要便宜而又容易的全球支付，我們需要為沒有銀行賬戶的人提供銀行服務，而且我們不需要中間人就可以做這些事情。

隨著加密貨幣和區塊鏈的到來，我們正處在這成為現實的邊緣，這已經證明了這種方法可行并能夠解決這些問題。該技術已經出現，現在成為主流只是時間問題。

中央銀行可以而且很可能在這一過渡中發揮重要作用。中央銀行可能會率先采用和接受這種新形式的貨幣，從而促進數字貨幣的流通與認知。

DCEP將影響移動支付格局

“想象這樣一個場景：只要你我手機上都有DC/EP的數字錢包，連網絡都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包里的數字貨幣，轉給另一個人。

也就是說，在支付的時候，是不需要綁定任何銀行賬戶的。不像我們現在用微信也好、支付寶也好，都要綁定一張銀行卡，但DC/EP不需要。

”這是今年9月，知識付費平臺“得到”上線《科技金融前沿：Libra與數字貨幣展望》課程時，央行支付結算司副司長穆長春在線教學講解的DC/EP的使用條件和應用場景。

顯而易見，與微信支付、支付寶相比，DC/EP具有可離線、不需綁定銀行卡的優勢。

其次，DC/EP屬于由央行發行的法定貨幣，相當于紙幣和硬幣，這意味著任何人、企業都不能拒收，必須安裝相應設備，允許客戶使用。

而微信支付與支付寶之間本就存在不能互掃互認的支付壁壘。

另外，也有支付業內人士指出，在安全性方面，DC/EP也遠超支付寶或微信支付。后者走的是商業銀行存款貨幣結算，而不是用央行貨幣進行結算。

這意味著如果支付寶或微信支付破產，它們里面的錢不受保護，而DC/EP受央行最后貸款人保護。

不過，《華夏時報》記者了解到，央行是否會對DC/EP的使用進行收費，仍是影響移動支付行業格局的最大變數。

中國經濟研究院首席研究員、國務院金融穩定發展委員會特聘專家鈕文新向記者表示：“只要DC/EP和支付寶、微信支付的成本相當，速度相當，用戶早已形成的習慣不會輕易作出改變。0.3秒完成交易和0.03秒完成交易，對老百姓日常生活毫無影響，甚至基本無感。”

而目前，在備付金100%繳存央行、利息收入被掐斷的情況下，受限于支付通道成本上升的壓力，支付寶和微信支付均先后宣布就提現、信用卡還款等業務收取一定手續費。

支付巨頭積極應對

一定程度上，DC/EP是否會去爭奪支付巨頭們的奶酪，央行的態度最為重要。

實際上，對于法定數字貨幣的定位，穆長春曾在今年8月10日的第三屆中國金融四十人伊春論壇“數字貨幣發展和全球前景”全體大會上作出了闡釋。

他明確指出：“現階段的央行數字貨幣設計，注重M0（包括紙鈔和硬幣）的替代，而不是M1、M2的替代。”

他表示：“這是因為M1、M2現在已經實現了電子化、數字化。它本來就是基于現有的商業銀行賬戶體系，所以沒有再用數字貨幣進行數字化的必要。

另外，支持M1和M2流轉的銀行間支付清算系統、商業銀行行內系統以及非銀行支付機構的各類網絡支付手段等日益高效，能夠滿足我國經濟發展的需要。

所以，用央行數字貨幣再去做一次M1、M2的替代，無助于提高支付效率，且會對現有的系統和資源造成巨大浪費。”

對央行而言，紙鈔和硬幣的發行、印制、回籠和貯藏等環節成本較高，流通體系層級多，且攜帶不便、易被偽造、匿名不可控，存在被用于洗錢等違法犯罪活動的風險，有必要實現數字化。

而DC/EP的設計，既保持了現金的屬性和主要特征，也滿足了便攜和匿名的需求，是比較好的替代工具。

因此，央行發行DC/EP的初衷并非是為了取代支付寶、微信支付。鈕文新在接受《華夏時報》記者采訪時也指出：“未來支付結算一定是多元的，央行的DC/EP完全不排斥其它支付結算系統，發行方是商業銀行，它們和支付寶、微信支付同樣都是商業機構，并不具備天然的地位優勢

DCEP引領全球支付

DCEP對第三方支付機構或將產生三點影響。

1）DCEP或對第三方支付服務業務形成挑戰。

2）DCEP對第三方支付機構銷售貨基等資管產品方面的影響存在不確定性。

3）DCEP體系下第三方支付機構或較難直接獲得支付大數據信息，所以原有模式中依附支付大數據衍生出來的征信、風控等相關業務或將受影響。

在DC/EP即將出世的前夕，對于騰訊等公司的“聞風而動”，陳文則認為，這體現了互聯網巨頭公司參與數字貨幣研究的積極性，它們并非將DC/EP全然視為一種威脅，而是一種可以去參與并把握的機遇。

但是，陳文也指出：“DC/EP對支付巨頭依然構成了一種威懾，它促使微信支付、支付寶能夠真正實現高效率運行，實現用戶利益最大化，確保中國零售支付市場的效率永遠處在一種最理想的狀態。”

中國已成全球最大移動支付市場,也是世界移動支付最發達的國家,DCEP的建設落地，一定會推動支付行業加速發展，引領全球！

部分文圖轉自網絡，侵權請聯系必刪！